大手の消費者金融で、審査に落ちるようになった。
次は中小に申し込む。そこでも落ちて、また別の会社を探す。その繰り返しになる。
この記事は、審査に落ち続ける時期に何が起きるかを書いたもんや。なんで落ちるようになるか、信用情報に何が残るか、そこから先に何が待っとるか。
先に、俺がどうなったかを書いとく。
債務整理という手段があるのは知っとった。やけどプライドが許さんくて、借りるのを続けた。
その結果、闇金にまで手を出した。それも借りれんくなって、個人間融資掲示板で詐欺に遭った。最後は任意整理も自己破産も、両方やった。
審査に落ち続ける時期は、その入口や。
借りられたのは5社まで。そこから先は落ち続けた
多重債務が一番ひどかった時で、借入先は5社やった。大手も中小も混ざっとる。
そこから先は、申し込んでも通らん。名前をぱっと思い出せるのは4社ほどやけど、実際に落ちた数は10社を超えとる。
どの会社かは書かん。通りやすい会社を探すための記事として読まれたら、害にしかならんからや。
なんで落ちるようになるかは、別の記事で触れた総量規制の話や。年収の3分の1を超える借入はできん仕組みで、複数社から借りとったら合算される。ある時点で「これ以上は貸せへん」になる。
落ちた通知は、ほとんどメールかWeb画面に一行出るだけや。電話も書面も来んし、落ちた理由も教えてもらえん。やから「どこを直したら通るか」は、こっちには分からんままになる。
落ちる理由は、総量規制だけやない
借入の額だけで落ちるんやない。信用情報に何が載っとるかでも落ちる。
CICの公式には、こう書いてある。
- 申込情報は6ヶ月。どこに申し込んだかが残る
- クレジット情報は契約終了後5年以内。ここに「異動（延滞・保証履行・破産）」の有無が記録される
JICCの公式には、こう書いてある。
- 延滞は、延滞が続いとる間。解消しても、その事実は発生日から1年を超えん期間
- 債務整理は、2019年9月30日以前の契約なら発生日から5年を超えん期間。2019年10月1日以降の契約なら契約継続中および契約終了後5年以内
- 申込情報は、照会日から6ヶ月以内
⚠ CICの公式は「異動」を「延滞・保証履行・破産」と書いとって、「任意整理」という言葉は使ってへん。JICCには「債務整理」の項目がある。機関によって載り方が違う。「任意整理したら5年ブラック」みたいな一括りの言い方は、俺はせん。確認できた範囲でしか書かん。
申込情報が残るのも、ここや。CICの場合、照会日から6ヶ月間。金が要る時は数を打ちたくなるけど、今日の1社のために、明日の選択肢を削っとることになる。
そして、これは正直に書いとく。
俺は、自分の信用情報を開示して見たことがない。一度もない。やから、どの時点で俺に何が載っとったかは、俺には分からん。
今から思えば、現実を見るために、見といた方が良かったという思いがある。
ただ、その時は1,000円すら払うのがつらいけどな。
もう落ち続けとるし、信用情報がひどいことになっとるのは、予測で分かる。それでも、客観的に見るためにも、開示するのはええと思う。
借りれんくなったら、次は「金の作り方」を探し始める
借入先が減ると、今度は金を作る方に手が広がっていく。
やけど、どれを選んでもやっとることは同じや。今日の分の金を、明日からの支払いに積み替えとるだけや。
これを続けたら、いずれ積み替えが間に合わんくなる。そうなった時、先に止まるのは生活の方や。電気が止まる。ガスが止まる。携帯も止まる。
落ち続ける時期に、いちばん邪魔をするのはプライドや
金が無いことより、債務整理をした側の人間になるのが怖い。そう思っとる間は、制度を知っとっても相談には行かん。
債務整理の解説記事は、たいてい「早めの相談を」で締めくくられる。それ自体は正しい。ただ、相談に行けん人間に足りんのは情報やない。「整理した人間になるのが嫌や」っちゅうプライドのほうや。
一回目は、任意整理でしのいだ
ここまで「整理を選ばんかった」っちゅう話をしてきたけど、正確に書いとく。
この時期に、俺は一回、任意整理をしとる。
「やったら負け」と思い続けて、それでも最後は追い込まれた。決め手は利息のカットや分割の説明やない。催促が止まる、その一点やった。
その話は別記事に書いた。
→ 任意整理したのに、また借りた。結局、自己破産した俺の話
催促は止まった。楽になった。けど、それで終わらんかった。
二回目の債務整理は「無理」とは限らん
一回債務整理したのに、また借入を作って、返済が回らんようになる人間はおる。そこで多いのが「自分はもう整理は使えん」と思い込むことや。
けど、もう一度債務整理を受けてくれる事務所はある。その時は任意整理以外の方法になることもあるし、条件も前回とは変わる。どれが使えるかを決めるのは専門家で、自分の想像やない。
ここを自分の中だけで決めてしまうと、残る選択肢が闇金になる。
正規の会社で全部落ちたら、次に出てくるのは闇金や
どこにも通らんようになると、検索して次に出てくるのは闇金と個人間融資になる。
そこで出てくる考えは「1回だけ借りて、すぐ返す」や。借りる先が闇金に変わっただけで、審査に落ち続けとった時と考え方は同じや。
この「1回だけ」を押し切った時に俺が何を考えとったかは、本の方に書いた。
→ 『闇金まで行った。詐欺にも遭った。それから破産した。』（Kindle・500円）
そこから先に何が起きたかは、別の記事に書いた。
→ ソフト闇金に手を出したらどうなるか｜利息・取り立て・家族への連絡・口座売買
→ 個人間融資掲示板に手を出したらどうなるか
そして闇金でも回らんくなって、最後は家賃が払えんくなった。そこで初めて、親に打ち明けた。
止まれる場所は、落ち始めるより前にある
審査に落ち続ける段階まで来たら、自力で止まるのは難しい。プライドが邪魔をするし、その頃には選べる手が減っとる。
止まれるとしたら、もっと前や。負けを取り返そうとした時と、初めて借りた時。そこで止まれんかったら、あとは落ちていくだけになる。
→ 【実録】パチンコ8万勝ちから始まった、夜の店に消えた人生の話
今、審査に落ち続けとるあんたへ
俺が言えることは2つだけや。
① 「あと1社」で解決すると思っとるなら、それは俺と同じ幻や
10万で解決する状態なら、そもそも5社も借りてない。
一回でええから、数字を紙に書き出してみてほしい。俺はそれをやらんかった。やっとったら、たぶん違ったと思う。
② 整理は負けやない
俺はそう思えるまでに数年かかった。その数年で、闇金にも行ったし、詐欺にも遭うたし、結局は自己破産した。
先に整理しとったら、通らんで済んだ場所がいくつもある。
ただ、偉そうなことは言えん。俺は止まれんかった側の人間や。「こうすればよかった」は、通り過ぎた後にしか見えん。それでも、通り過ぎた人間が言えることとして、これだけは置いとく。
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→ 【実録】パチンコ8万勝ちから始まった、夜の店に消えた人生の話
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→ 【実録】自己破産してもカード生活は何も変わらんかった。破産の何年も前に、もう作られへんかったから
→ 【実録】自己破産の手続き中に引っ越した。保証会社の審査に1社落ちて、1社通った話
下に、無料相談できる事務所を紹介しとく。あんたの状況に合った方を選んでくれ。
闇金被害も含む複雑なケースに相談したい人へ
借金額が多い場合(140万円超)、自己破産や個人再生を検討してる場合は、弁護士に相談するんがええ。司法書士は140万円以下しか扱われへんから、複雑なケースは弁護士の方が安心や。
イストワール法律事務所は債務整理に専門特化した事務所で、闇金対応もやっとる。俺がD0で書いた闇金被害みたいなケースでも対応してくれる数少ない事務所や。
司法書士に相談したい人へ
借金額が140万円以下で、まずは気軽に相談したい場合は、司法書士でも対応可能や。費用も弁護士よりは抑えられる傾向にある。
アース司法書士事務所は全国対応で、相談料は無料。電話やWEBから気軽に問い合わせできる。
最後に
審査に落ち続けとった時期の俺に、一言だけ届けられるなら、これや。
「あと一社」を探しとる時間で、一回だけ数字を書き出せ。
俺はそれをやらんかった。やらんまま、闇金まで行った。
この話の続きは、本にまとめた
俺がどう沈んで、何に騙されて、最後にどうなったか。
『闇金まで行った。詐欺にも遭った。それから破産した。』
ここまで行っても、死なんで済んだ（Kindle・500円）
※ 手続きや制度の話は入ってへん。読み物や。
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