任意整理した。催促は止まった。月々の返済も楽になった。
それで終わるはずやった。
でも俺は、任意整理がまだ完済してへん段階で、また借りた。そして数年後、自己破産した。
この記事は、その二回分の話や。
先に言うとく。一回目のあと、俺は何も変えへんかった。だからまた借りた。二回目があったんは、運が悪かったからやない。俺が同じ生活を続けたからや。そこは言い訳せえへん。
そのうえで、あんたを責める話は一個も書かん。俺が実際に何を考えて、何を選んで、どう戻ってきたかを、そのまま書くだけや。
一個だけ、先に結論を言うとく。
整理は借金の数字をリセットする手続きであって、人間をリセットする手続きやない。
これが、俺が二回分の債務整理で学んだ全部や。
三回目はやらん。そのために今は、借金やのうて生活の方を変えとる。
ギャンブルは辞めた。キャバクラも行かんようになった。酒は好きやからバーには行くけど、いくら使ったかは家計簿に残しとる。
派手なことは何もしてへん。けど、一回目のあとの俺は、これすらやってへんかった。差はそこだけや。
⚠ 大事なこと
この記事は俺の実体験と、調べた範囲の一般的な情報を元に書いとる。せやけど、債務整理は法律の専門知識が必要な手続きや。あんたの状況にどの方法が合うかは、最終的には弁護士や司法書士に相談して判断してくれ。「絶対こうなる」「必ず解決する」って言える話やない。
先に、言葉だけ揃えとく
この記事に出てくる手続きは2つだけや。
- 任意整理：利息をカットして、元金だけを3〜5年で分割返済する方法。裁判所は使わん
- 自己破産：借金を全額免除してもらう方法。裁判所を通す
個人再生も含めた3つの違いや、弁護士と司法書士の使い分けは別記事に詳しく書いとる。制度の話を先に押さえたい人はそっちから読んでくれ。
任意整理・個人再生・自己破産の違い｜3つの債務整理を整理する
俺が最初に選んだんは「任意整理」やった
3つの整理方法を全部ふわっと知った上で、俺が最初に選んだんは任意整理やった。
当時の俺は、返済が回らんようになって追い詰められとった。仕事中も、通勤中も、夜中も、トイレの中でも、スマホで「借金 返せない」「もう無理」みたいなワード検索しとった。気を紛らわすようにずっとな。何かええ情報が出てくるわけでもないのに、画面スクロールしてないと落ち着かんかった。
最終的に夜中に「これや」って思った決め手は、シンプルやった。
とりあえず催促されへんなる。
それだけやった。
「催促が止まる」その一点で動いた
後から知ったけど、債務整理を弁護士に依頼したら、弁護士から債権者に「受任通知」っちゅうのが送られて、法律で取り立てが止まる仕組みになっとる。貸金業法21条で決まっとる話や。
でも当時の俺は、そんな専門用語は1ミリも知らんかった。ただ「催促されへんなる」っていう一行が、夜中の検索結果から飛び込んできて、それで動いた。
追い詰められた人間にとって、利息カットとか分割の説明より、「電話が止まる」っていう一点の方が圧倒的にデカいんよ。これは経験者にしかわからん感覚やと思う。
弁護士事務所に電話して、足を運んだ
検索で見つけた弁護士事務所のサイトから、無料相談に電話で予約した。
正直、電話するのも怖かった。事務所のドアを開ける瞬間も怖かった。ヤバい人間として説教されるんやないかとか、追い返されるんやないかとか、いろいろ考えた。
でも実際に話してみたら、案外、固くなかった。
聞かれたんは、こんなことやった。
- 借金の総額
- 借りとる業者の数
- 収入の状況
- なぜここまで来てしもたか
淡々と聞いてくれた。「アホやな」とも「自業自得や」とも言われへんかった。ただ事実として聞いて、それに合った方法を提案してくれた。
提案されたんは「任意整理」やった。
その場で「お願いします」って決めた。持ち帰って考える余裕なんかなかった。
なんで任意整理を選んだか
ぶっちゃけ、自分から選んだっていうより勧められて、それに乗ったっていう感覚が近い。
当時の俺の判断基準は、めちゃくちゃシンプルやった。
辛いけど、分割であれば、当時の現状の返済よりはマシ。
これだけや。
「自己破産は怖い」とか「個人再生はようわからん」とか、そんな比較する余裕もなかった。「一番ハードルが低くて、すぐ催促が止まる方法」っていう一点で、任意整理を選んだ。
依頼直後、本当に電話は止まった
これは正直、感動レベルやった。
あれだけ毎日鳴ってた催促の電話が、依頼した翌日くらいから本当に止まった。受任通知っちゅうやつの効果や。
月々の返済額も、利息カットされて元金だけの分割になったから、めちゃくちゃ楽になった。生活できるレベルに戻った。
当時の感覚を一言で言うと、「なんとかなった」やな。
絶望の中におった人間が、久しぶりにまともに息できるようになった感じ。
振り返って思うこと:はよやればよかった
今振り返って、任意整理について一つだけ言えることがある。
もっと早くやればよかった。
俺が任意整理に踏み切るまで、何年も「最後にもう一社借りたら何とかなる」を繰り返してた。その間に借金は雪だるま式に増えて、闇金にまで手を出して、詐欺被害にも遭った。
もし最初に4社目で審査落ちしたあたりで任意整理しとったら、その後の地獄は半分以下で済んだはずや。
これは今、借金で詰んどるあんたに一番伝えたいことや。整理を考え始めた時点が、たぶんもう遅いんやなくて、ちょうどええ時期や。動かんと、もっと深い場所まで落ちる。俺がそうやったから。
でも、それで終わりやなかった
任意整理して、催促止まって、月々の返済も楽になって、「なんとかなった」って思った。
正直、そこで終わるはずやった。
でも、俺の場合はそうならんかった。
任意整理してから自己破産に踏み切るまでの間に、もう一回、地獄を見ることになった。今度は前よりもっと深い場所までな。
整理した後も、根っこは変わってへんかった
任意整理してから、ギャンブルは辞めた。それは正直、目が覚めた感じやった。お金が消える瞬間が見えとるから、冷静になりやすかったんやと思う。
でも、夜の店は辞められんかった。
自分でもわかっとった。相手は金見とるだけや。仕事として接客してくれとるだけや。それを承知の上で、それでも通うのを止められんかった。
借金で追い詰められとった日々の中で、「ちやほやされる時間」だけが、自分が人間として扱われとる気がする時間やった。それがなくなるのが怖かった。
頭でわかっとった。「もう同じことしたらアカン」って。でも、生活の中身が変わってないと、また同じ場所に戻る。整理は借金の数字をリセットする手続きであって、人間をリセットする手続きやない。これは経験せんと、たぶんわからん。
気づいたら、また借りられる側に戻ってた
正直に言う。
俺は任意整理がまだ完済前の段階で、また借入を始めとった。
大手の消費者金融はもちろん通らん。でも、新しい消費者金融では審査が通ってもうた。中小の消費者金融は独自の審査基準を持っとって、信用情報に傷がある人間でも通すところがある。俺はそこで借りた。
借りた瞬間の気持ちを、今でも覚えとる。
- 「これで一時的にしのげる」っていう安堵
- 「またやってもうた」っていう罪悪感
- 「整理したのにまた借りるんか俺…」っていう自己嫌悪
この3つが、同時に襲ってきた。
一つの感情やったら、まだ立ち直れたかもしれん。でも、3つの感情が混ざると、自分の中で整理がつかんようになる。罪悪感と自己嫌悪は「もう借りるのやめなアカン」って言うとるのに、安堵が「とりあえず今日はこれでええやん」って言う。
結局、俺は安堵に従った。「とりあえず今日」を選び続けて、また同じ場所に戻った。
このフェーズで、俺は確信した。債務整理は借金の数字をリセットするだけや。お金の使い方や、依存の根っこは、整理しても消えへん。そこを変えへんかったら、必ずまた戻ってくる。
⚠ 任意整理した、または検討してる人へ
これは脅しやのうて、経験者からの警告や。任意整理の対象外にした業者や、信用情報に傷があっても通す中小消費者金融は、整理中でもあんたを「借りられる側」に引き戻そうとする。「また借りられる」と気づいた瞬間が、二度目の地獄の入り口や。
そして、闇金と詐欺の世界に戻ってきた
大手の消費者金融でまた審査落ちが続くようになって、俺は同じルートをもう一回辿った。
闇金からの借入。詳しい話はD0-1のソフト闇金実録に書いた通りや。職場や家族にバレるリスクを抱えながら、利息地獄の中で生きとった。
そして、闇金でも借りられんなって辿り着いたんが個人間融資掲示板。これもD0-2の詐欺実録に書いた通り、ただの詐欺の巣窟やった。身分証は悪用されたし、契約金詐欺にも遭うた。
一回目の整理で「なんとかなった」って思っとった俺は、二回目はもう、なんともならんかった。
「整理して終わり」やない、これがリアルや
これを書いとる今、俺は二度の地獄を経験した立場として、はっきり言える。
債務整理は人生の終着点やない。あくまで通過点や。
整理した後の生活、お金の使い方、人間関係。そこを変えへんかったら、また同じ場所に戻ってくる。俺がそうやった。
これは弁護士事務所のサイトには絶対に書いてない話やと思う。書く立場の人間が、整理後の人生まで追っかけてないから。でも、現場で生きとる人間にとっては、整理後の生き方の方が、整理そのものより大事やったりする。
このブログで俺がD3「立て直す」のフェーズを置いとるんは、それが理由や。整理だけで終わらせたら、また戻ってくる。戻ってきたら、次は本当にあかんとこまで落ちる。
⚠ 整理を考えとる人へ
これは脅しやのうて、経験者からの警告や。整理した後の生活設計まで含めて、専門家と相談するんがええ。任意整理した後、また借入できるようになった時に「もう一回だけ」って思ったら、その時点で危ない。
結局、自己破産を選んだ
任意整理で「なんとかなった」って思ってから数年。
俺はもう一回、地獄の入り口に立っとった。
「自己破産しかない」と決めた瞬間は、なかった
ドラマみたいに「これがきっかけや!」っていう明確な瞬間は、正直なかった。
詐欺被害が続いて、精神的に持たんようになって、体調を崩して、メンタルが完全に折れて。徐々に、気持ちが固まっていった。
「もう、自己破産しかない」
そう思った時には、もう動く力もほとんど残ってなかった。
誰にも相談せず、自分の中で決めた
正直、誰にも相談できんかった。
家族には言えん。友達にも言えん。一度任意整理しとるから、「またか」って思われたくなかった。
以前任意整理を頼んだ弁護士事務所に行くのも気が引けた。「あれだけ整理したのに、また来たんか」って思われるのが怖かった。
結局、新しい弁護士事務所を探した。過去を知らん人間に、ゼロから話を聞いてほしかった。
これは恐らく、二度目の整理を経験する人間の典型的な動き方やと思う。恥ずかしさ、申し訳なさ、自己責任感。それが全部重なって、誰にも頼れんようになる。今、同じ状況のあんたにも、伝わるかもしれん。
新しい弁護士に話して、自己破産の手続きが始まった
新しい弁護士事務所で、また同じことを話した。借金の総額。業者の数。収入。なぜここまで来てしもたか。
今度は前回と違って、任意整理の選択肢はなかった。借金額も状況も、もう任意整理では追いつかんレベルになっとった。
提案されたんは、自己破産やった。
正直、抵抗はなかった。「自己破産は人生終わり」みたいなイメージはネットに溢れとるけど、その時の俺にとっては、「人生終わり」やなくて「人生やり直し」の手続きやった。
自己破産で「失ったもの」って、何もなかった
これは、自己破産を躊躇しとる人に絶対に伝えたいことや。
世の中の自己破産解説サイトには、こう書いてある。
- 「車を失います」
- 「保険の解約返戻金が没収されます」
- 「資格制限で仕事に支障が出ます」
- 「官報に載って周囲にバレるリスクがあります」
これは全部、失うものがある人に向けた解説や。
でも、ここまで読んでくれとるあんたに聞きたい。
あんた今、失うもの、何かあるか?
俺にはなかった。
- 財産?そもそも何もない
- 車?持ってない、もしくは既に売り払っとる
- 保険?とっくに解約しとる、もしくは入ってない
- 資格?そもそも該当する仕事してない
- 官報?見られて困る相手なんか、もう周りにおらん
多重債務で追い詰められた人間には、失うもんなんか、もう何もない。これは、経験せんとわからん感覚や。
世の中の自己破産解説は「失うものがある人前提」で書かれとる。せやから「自己破産は怖い」って情報で踏みとどまってる人がおる。でも俺は言いたい。
失うもんなんか、もう何もないやろ?俺もそうやった。
免責許可が下りて、本当に「ゼロ」になった
自己破産の手続きは、思ってたより淡々と進んだ。
官報に載った時も、今のとこ実感はない。資格制限で困ったこともない。生活への具体的な影響も、特になかった。
免責許可が下りて、本当に借金が「ゼロ」になった瞬間。
正直に言うと、感動はなかった。「終わった」っていう実感より、「やっと、ようやく、地面に足がついた」っていう感じやった。
でも、それで十分やった。
もう催促されへん。もう取り立てに怯えんでええ。もう詐欺師の電話に出んでええ。そういう「当たり前」が、やっと手に入った。
振り返って思うこと:自己破産は「人生終わり」やなくて「人生やり直し」
世の中の偏見と、実際の経験には大きな差がある。
自己破産=人生終わり、っていうイメージは、実際に経験してない人が作り上げた幻想や。失うものがある人にとっては大きな決断やろうけど、もう失うものがない俺みたいな人間にとっては、ゼロから立て直すための、合法的な手続きやった。
恥ずかしいことやない。負けでもない。地面に足をつけ直すための一歩や。
もし今、自己破産を躊躇しとる人がおったら、これだけ伝えたい。
失うもん、本当に何かあるか?もし「特にない」って答えるなら、その時点であんたには、自己破産という選択肢が現実的に開かれとる。一人で悩まんと、専門家に相談してくれ。
今、借金で詰んどるあんたへ——次の一歩
ここまで読んでくれて、ありがとう。
3つの整理方法のうち、どれが自分に合うかなんて、正直この記事だけじゃわからん。借金額も、収入も、家族構成も、人によって全然違うから。
大事なんは、一人で抱え込まんことや。
弁護士でも司法書士でも、無料相談できるところはたくさんある。電話一本で受任通知が出れば、催促も止まる。俺がそうやったように。
下に、無料相談できるところを置いとく。
自己破産・個人再生まで考えとる人へ
借金額が多い場合(140万円超)、自己破産や個人再生を検討してる場合は、弁護士に相談するんがええ。司法書士は140万円以下しか扱われへんから、複雑なケースは弁護士の方が安心や。
イストワール法律事務所は債務整理に専門特化した事務所で、闇金対応もやっとる。俺がD0で書いた闇金被害みたいなケースでも対応してくれる数少ない事務所や。
なお、借金が140万円以下で任意整理だけで足りそうなら、司法書士でも対応できる。費用も弁護士より抑えられる傾向にある（アース司法書士事務所の無料相談）。ただしこの記事を最後まで読んで自分と重なった人は、たぶん弁護士側や。
最後に
俺がこの記事で一番伝えたかったんは、これや。
「もう一社借りる」やなくて、「整理する」を選んでくれ。
借り続けるルートの先には、闇金と詐欺が待っとる。俺が証人や。一緒に立て直そう。
※当ページのリンクは広告を含みます。掲載している事務所への相談・契約に伴い、当ブログに紹介料が支払われる場合があります。最終的な判断はご自身の状況に合わせて専門家にご相談ください。
